數字人民幣大規模應用指日可待(2021年4月1日)


自兩會閉幕之後,關於數字人民幣的試點推進速度又進了一步。近期,包括工、農、中、建、交、郵儲在內的六大國有銀行均開始推廣數字人民幣錢包。以上海為例,在應用場景上,已有諸多消費場合可應用數字人民幣支付,例如京東、美團等互聯網頭部平台、上海地鐵裏的黑拾自動販賣機以及徐家滙滙金百貨實體購物中心等。


在應用功能上,數字人民幣功能更是不斷完善進化,從簡單的掃碼支付,到眼下的離綫狀態支付。在應用技術層面上,數字人民幣更是比傳統的互聯網支付更進一步,增加了「可控匿名」的特徵,可以實現「小額匿名、大額可溯」,這既滿足了一般消費者合理的匿名支付和隱私保護需求,同時也保持了對洗黑錢、資產轉移等可疑行為的追查打擊能力。可以預期,數字人民幣的大規模應用指日可待。


那麼數字人民幣究竟和大家所熟知的支付寶、微信等互聯網支付方式有何不同,又會產生哪些影響呢?實際上,從功能上來看,數字人民幣也是要通過點對點支付來完成的,比如掃描付款碼或通過手機「碰一碰」的方式來完成支付,但既然單獨被稱為數字人民幣,那麼肯定也是與微信和支付寶有顯著不同的,可以大致歸納為以下幾點。


官方發行具備更高安全性


首先,數字人民幣是支援雙離綫支付的,這一點其實對於不少支付場景來說是非常友好的。相信很多人在用互聯網支付時都遇到過因為付款方或收款方網路訊號不佳,而導致支付失敗或多次支付的情況。而數字人民幣通過雙離綫支付,允許交易雙方在斷網的環境下也能滿足正常的電子支付需求。其次,是傳統的互聯網支付是依託於協力廠商互聯網公司,比如支付寶或微信支付代扣銀行存款的方式來完成支付。雖然現在的互聯網技術已經非常安全可靠,但依然存在盜用和錯付等問題,而數字人民幣則是直接經由央行的系統,具備更高的安全性。簡而言之,互聯網支付是貨幣的電子化支付手段,而數字人民幣則是法幣的全新貨幣形態。另外,數字人民幣支援多終端選擇,一般意義上的互聯網支付大多要求聯網狀態下的手機才能完成支付,但數字人民幣則不同,比如手機、IC卡、特殊功能機包括剛剛推出不久的「可視卡式硬錢包」等方式都可以完成支付,多些選擇總是好的,這對於用不習慣或不會使用手機支付的群體來說無疑是更加便捷的。


有人將數字人民幣與互聯網支付做了形象的類比,互聯網支付就像是錢包,裏面的錢是存在你銀行帳戶裏的,互聯網支付只是提供了一個支付的方式和通道。而數字人民幣本身就是錢,可以直接用來支付和交易。雖然從最終的使用場景上看似差距不大,但由於本質的不同,仍然可以得出一個結論,那就是數字人民幣必將會對支付市場帶來很大的改變。


打破支付寶和微信壟斷


而最大的改變,應當是來自於在本已接近完全市場化的支付市場中,增加官方的支付工具,令政府對支付市場有所掌控。在沒有數字人民幣的時代裏,支付市場幾乎早已被支付寶和微信兩家壟斷,由於已有龐大的用戶基礎和成熟可靠的技術支撑,可以說任何新的支付方式和手段都很難再立足於支付市場中。但數字人民幣則不同,由於數字人民幣是由央行直接發行,這雖然是官方新增的貨幣形式,但同時也兼具了支付工具的功能,這就使得數字人民幣有能力在已經兩家獨大的支付市場中重新奪回一定的市場佔有率,並在不遠的將來,至少成為與互聯網支付並行的主要支付工具之一。


雖然,數字人民幣有官方的背景,惟在功能和技術上也與現有的互聯網支付工具互有優劣,但對於數字人民幣究竟能否替代傳統貨幣,究竟能在現有的支付市場中走多遠,目前還是較難判斷的。這大部分仍將取決於市場是否認可數字人民幣這種新的事物,而究其核心,無外乎便捷程度和流通成本這兩項。當然,對於國家而言,數字人民幣的推出也絕非是真的為了完全掌控支付市場,更多地是為了在這樣一個關乎國家命脈和百姓生計的重要領域裏,給自己多留一個選擇吧。